신용등급 올리기 노하우-개인신용 조회 및 관리

신용등급 올리기 노하우-개인신용 조회 및 관리

 

□ 금융감독원은 국민들이 일상적인 금융거래과정에서 알아두면 유익한 실용금융정보(금융꿀팁) 200가지를 선정, 알기 쉽게 정리하여

 ◦ 매주 1~3가지씩 보도참고자료를 통해 안내하고

 ◦동시에 2016.9.1일 개설한 금융소비자정보 포털사이트 “파인”(FINE)에도 게시하고 있음

 

□ 이번에는 내 신용등급 올리기 노하우 두번째로 개인신용평가 반영요소 바로알기편입니다.

 

1. 개인신용평가 부정적 반영요소

① 대출금 연체

대출금연체는 신용등급에 가장 치명적인 영향을 미치는 요소입니다. 10만원 이상의 금액을 5영업일 이상 연체하는 경우, 신용조회회사에 연체정보가 수집되어 신용등급이 하락할 수 있으며 연체기간이 길수록 장기간(상환 이후 최장 5년간) 신용평가에 반영됩니다.

 

② 신규대출 및 대출건수 증가

일반적으로 대출을 받으면 소비자가 부담해야 할 채무가 커지고 이에 따른 리스크가 증가하기 때문에 신용평점이 하락할 수 있습니다. 또한 대출금액 및 대출건수가 많을수록 부정적인 영향이 커질 수 있습니다.

 

③ 제2금융권 대출

신용조회회사는 과거 통계적 분석 결과 산출된 금융업권별 연체율을 신용평가에 반영하고 있습니다. 따라서 상대적으로 금리가 높은 대부업체나 제2금융권에서 대출을 받으면 상환해야 할 이자부담이 증가하여 연체할 확률이 높아지기 때문에 은행 대출에 비해 신용평점이 더 많이 하락할 수 있습니다.

 

④ 과도한 현금서비스 이용

현금서비스(단기카드대출)를 일정기간․일정금액 이상 이용하게 되면 부채의 증가로 보아 신용평점이 하락할 수 있습니다. 과거데이터에 대한 통계적 분석결과 현금서비스 이용자의 연체율이 미이용자의 연체율보다 높기 때문입니다.

 

2. 개인신용평가 긍정적 반영요소

1) 대출금 상환이력

대출금을 연체하지 않고 성실하게 상환한 정보는 금융소비자가 부채를 상환할 능력과 의지가 있는 것으로 평가하여 신용평가시 긍정적 정보로 반영됩니다. 

 

2) 신용카드 사용 금액 및 기간

적정한 금액을 신용카드(체크카드 포함)로 결제하고 연체없이 상환하면 긍정적 정보로 반영됩니다. 아울러, 신용카드를 연체없이 사용한 기간이 길수록 신용평점이 향상될 수 있습니다.

 

3) 연체상환 및 연체상환 후 경과기간

연체된 대출금을 상환하면 신용평점이 올라갑니다. 연체금을 상환하는 즉시 연체 이전의 등급으로 회복되는 것은 아니지만, 추가적인 연체 없이 성실한 금융생활을 하면 시간이 지남에 따라 등급이 회복됩니다. 만일 연체가 여러 건 있는 경우 연체금액이 큰 대출보다, 연체가 오래된 대출을 먼저 상환하는 것이 신용등급 회복에 유리합니다.

4) 통신·공공요금 성실납부 실적

통신․공공요금 등을 6개월 이상 성실하게 납부한 정보를 신용조회회사에 제출하면 신용평가시 가점을 받을 수 있습니다. 특히, 금융거래실적이 많지 않은 대학생이나 사회초년생들은 휴대폰요금 등 통신․공공요금 납부실적을 꾸준히 제출하는 것이 신용등급을 올리는 유용한 방법이 될 수 있습니다.

 
3. 신용등급관련 10가지 오해와 진실

1) 신용등급 조회하기만 해도 등급 떨어진다?

과거에는 신용조회기록이 신용등급에 영향을 준 적이 있으나 ‘11년 10월부터는 신용조회사실이 신용평가에 불이익을 주지 않습니다.다만, 신용조회사실은 무등급자에 대한 신용등급 부여시 활용될 수 있으며, 단기간내 다수의 신용조회를 하는 경우 대출사기 방지목적으로 활용될 수 있습니다.

 

2) 소득이나 재산 많으면 신용등급 높다?
 신용등급은 소비자가 대출․신용카드 등 금융거래시 제 때에 잘 상환했는지 금융거래 이력과 형태를 중심으로 판단하고 있습니다. 따라서 소득이 높아도 금융거래 이력이 없거나 건전하지 않다면 신용등급은 낮을 수 있습니다.
 
 3) 신용카드 많이 발급하면 신용등급 떨어진다?

신용카드 보유 개수와 신용등급은 무관합니다. 좋은 신용등급을 받기 위해서는 자신의 상환능력에 맞게 신용카드를 꾸준히 사용하여 건전한 신용거래 이력을 만드는 것이 중요합니다.

 

4)연체를 상환하면 신용등급이 바로 회복된다?

연체를 경험한 사람은 향후 연체할 가능성이 높기 때문에 연체를 상환하더라도 연체이전의 신용등급으로 바로 회복되지는 않습니다. 다만, 연체상환 후 추가연체 없이 성실한 금융생활을 한다면 신용등급이 서서히 회복됩니다.

 

5) 대출 등 금융거래 없으면 높은 신용등급 받을 수 있다?
카드사용, 대출 등의 금융거래가 전혀없는 대학생‧사회초년생은 신용도를 판단할 수 있는 금융거래정보가 부족하여 통상 중간등급인 4~6등급을 받습니다.

 

6) 신용조회회사의 신용등급은 동일하다?

신용조회회사(CB)별로 수집하는 정보의 범위와 보유량, 신용평가에 반영하는 요소와 비중이 상이하기 때문에 동일인이라도 신용조회회사에 따라 신용등급이 다를 수 있습니다.

7) 은행연체는 신용등급 하락없다?

 은행, 저축은행, 대부업체 등 연체가 발생한 금융회사에 관계없이 연체금액, 연체기간에 따라서 신용평가시 불이익을 받게 됩니다.

 

8)  휴대폰 요금 연체하면 신용평점 하락한다?

휴대폰 통신요금을 연체해도 신용평점이 하락하지 않습니다. 다만, 휴대폰 단말기 할부대금을 납부하지 않은 경우 서울보증보험으로부터 대지급정보가 등록되어 신용평가시 불이익을 받을 수 있습니다. 

 

9) 대출여부나 금리 결정시, 신용조회회사의 신용등급이 절대적이다?

신용조회회사의 신용등급은 정량적인 평가로 단순 참고사항이며, 금융회사는 신용조회회사에서 평가하는 신용등급 뿐만 아니라 개인의 거래기여도, 직장, 소득 및 정성적인 평가 등을 감안하여 대출여부 등을 결정하고 있습니다.  

 

10) 자신의 신용등급 확인시 비용이 든다?

자신의 신용등급을 알고 싶은 사람은 누구든지 신용조회회사(CB)에서 운영하는 사이트*에 접속하여 4개월에 한번씩, 1년에 총 3회까지 무료로 확인해볼 수 있으며, 3회를 초과할 경우에만 신용조회회사에 일정비용을 지불하고 신용등급을 조회할 수 있습니다.

 

 *나이스:「나이스지키미」(https://www.credit.co.kr), KCB:「올크레딧」(http://www.allcredit.co.kr), SCI평가정보 「싸이렌24」(http://www.siren24.com)   

 

 

<신용등급의 의미 및 등급별 인원분포>

□ 개인신용평점(등급)이란 신용조회회사(CB;Credit Bureau)가 향후 1년 이내에 90일 이상 장기연체가 발생할 가능성을 통계적 분석방법을 통해 1~1,000점(1~10등급)으로 수치화한 지표를 의미

 ◦ 신용등급이 높고(예 : 1등급) 점수가 높을수록 신용상태가 우수하며 등급별 점수구간은 신용조회회사별로 상이함

 

< 신용등급별 인원분포(’16.6말기준) >  (단위 : 명, %)

등급	나이스평가정보		코리아크레딧뷰로
		비중		비중
1	9,901,102	22.3	6,451,725	14.5
2	7,692,378	17.3	6,841,277	15.3
3	3,445,586	7.7	8,090,023	18.1
4	7,399,847	16.6	8,020,933	18.0
5	7,814,319	17.6	6,797,579	15.2
6	3,723,811	8.4	3,615,177	8.1
7	1,449,408	3.3	1,997,614	4.5
8	1,312,318	2.9	1,712,539	3.8
9	1,396,554	3.1	674,484	1.5
10	367,372	0.8	421,739	1.0
계	44,502,695	100	44,623,090	100

 

 

< 신용등급별 특징 >

등 급	구 분	의미 및 특징
1~2등급	최우량등급	오랜 신용거래 경력과 다양하고 우량한 신용거래 실적을 보유하고 있어 부실화 가능성이 매우 낮음.
3~4등급	우량등급	활발한 신용거래 실적은 없으나, 꾸준하게 우량한 거래를 지속한다면 상위등급 진입 가능하며 부실화 가능성은 낮은 수준임
5~6등급	일반등급	비교적 금리가 높은 금융업권과의 거래가 있는 고객으로 단기연체 경험이 있으며 부실화 가능성은 일반적인 수준임
7~8등급	주의등급	비교적 금리가 높은 금융업권과의 거래가 많은 고객으로 단기연체의 경험을 비교적 많이 보유하고 있어 부실화 가능성이 높음
9~10등급	위험등급	현재 연체 중이거나 매우 심각한 연체의 경험을 보유하고 있어 부실화 가능성이 매우 높음

 

 

<개인신용평점(등급)의 활용 등>

□ 금융회사 등은 개인의 신용을 바탕으로 의사결정이 필요한 경우(대출결정, 신용카드 발급, 신용거래 개설 등) 개인신용평점(등급)을 참고지표로 활용

 금융기관 내부 신용평점시스템(CSS, Credit Scoring System)이란 ?

◦ 각 금융회사가 거래고객을 대상으로 CB가 제공한 신용평점, 신용정보 및 자체 보유하고 있는 거래정보 등을 반영하여 신용위험을 예측하는 개인신용평가 모형

◦ 금융회사는 내부신용평점과 그외 개인이 제공한 직장정보, 소득정보 등에 따라 각종 신용거래의 승인여부, 대출한도, 금리 등을 결정

※ 개인신용평가관련 주요 연락처

 ▷나이스평가정보
• 나이스지키미(www.credit.co.kr), 홈페이지(www.niceinfo.co.kr), 고객센터(☎ 02-1588-2486)
   ▷KCB
• 올크레딧(www.allcredit.co.kr), 홈페이지(www.koreacb.com)   고객센터(☎ 02-708-1000)
▷SCI평가정보
• 싸이렌24(www.siren24.com), 홈페이지(www.sci.co.kr)  고객센터(☎ 1577-1006)
▷ 금융감독원
•개인신용평가 고충처리단(www.fcsc.kr)  민원센터(☎ 국번없이 1332)

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